曲线购房起底房抵贷代办江湖.

曲线购房：起底“房抵贷”代办江湖

曲线购房：起底“房抵贷”代办江湖

摘要

“房抵贷”业务收紧的原因可能在于银行贷款额度开始收紧。一位股份行人士表示，每年年底银行一般会收紧贷款。有客户通过申请营业执照等方式获得‘房抵贷’，将资金转入亲属账户后，以亲属名义买房。在银行对其账户监控期结束后，客户将这套房产过户到自己名下，如此就完成了曲线购房全流程。某普惠金融公司客户经理说，尽管当前银行多举措严防资金违规流向房地产市场，但仍有人顶风作案，利用房抵贷违规购买房产。

房抵贷是指借款人以自然人名下的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。房抵贷与俗称房贷的个人住房按揭贷款不同，二者分属银行两条业务线。

上述客户经理向中国证券报记者透露，现在个人申请房抵贷不容易审批下来，而小微企业申请房抵贷审批较宽松。有客户会通过申请营业执照等方式，完成借道房抵贷购房全流程。

除亲属协助外，也有中介机构帮助客户运作此事。一位助贷业务人士介绍，代办房抵贷的中介机构可帮客户垫付全款代购房产，之后将房产过户给客户，客户再用这套房产向银行申请房抵贷，甚至在中介机构帮助下申请其他渠道贷款，将所获资金用于偿还中介机构当初的全款出资，并支付服务费，服务费一般为贷款金额的1%至3%。此后客户只需向银行偿还贷款即可，与中介机构再无关联。

近期，银行房抵贷业务进一步收紧。一位国有大行客户经理说，从银行角度讲，个人申请的房抵贷资金流向复杂，易触碰监管红线，监控成本高，因此银行放缓了审批节奏，有些甚至干脆不批.

另一家国有大行客户经理说，对房抵贷业务申请，银行会问得很细。

他举例说，前不久有客户咨询房抵贷业务。在被问及申请贷款用途时，客户称需贷款200万元用于购置车辆。这种理由的贷款一般无法获准通过。这位客户经理表示，一方面，该行放出的房抵贷资金只能用于企业经营，申请人必须是正常经营且能提供三年流水的企业；另一方面，如果客户申请用于消费的贷款，银行提供的额度仅为10万元至20万元。而且有附加条件：受托支付，比如购买车辆，银行会直接把钱汇给4S店；若用于其他消费，客户需提供消费发票。

分析人士表示，个人房抵贷业务收紧，除与监管趋严有关外，还与银行贷款额度息息相关。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，房抵贷业务收紧的原因可能在于银行贷款额度开始收紧。一位股份行人士表示，每年年底银行一般会收紧贷款。

针对客户用房抵贷资金曲线购房的现象，中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，如果通过房产抵押申请的贷款，不管是按揭还是经营贷款，要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的，如果流向房地产市场要坚决纠正。

现在无论是在审批节奏还是对客户账户的监控方面，银行都加强了管理。多位银行人士称。

某银行员工提醒，利用房抵贷曲线购房严重违反房抵贷资金用途规定，一旦被监控到，银行就会进行催收。对情节严重的，银行将提起诉讼。银行大数据风控体系日益完善，客户不要铤而走险，否则得不偿失。他说。

某城商行客户经理称，客户在与房抵贷中介机构交涉过程中会泄露个人信息，埋下风险隐患。

分析人士认为，房抵贷乱象与房价息息相关，只要房价稳定，这种乱象就会越来越少。以北京为例，2016年至2017年，一些小额贷款客户将贷款资金用于购房，但北京近几年房价变动不大，通过房抵贷借钱炒房的客户明显减少。

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