个人银行卡新政后天实施账户开立6月无交易将被暂停（2）_1

　　举例解读

　　对于银行账户分类管理办法及各商业银行落地具体要求，南都记者做出梳理，依据“261号文”、“392号文”以及“302号文”逐一解读市民有可能遭遇的以下四种情况。

　　在同一银行已开三个I类账户有何影响？

　　●假如小王的工资卡、社保卡及之前的学费卡均是A银行的，按照现行办法，小王在同一家银行已经开立三个I类账户，12月1日后会有影响吗？

　　依据：央行负责人在“261号文”答记者问时说，此次主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已开立的Ⅰ类户不受此规定影响，仍然保持正常使用。而“302号文”明确规定，社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

　　解读：像小王这样在12月1日之前在同一银行已开立多个I类账户的，不会受上述规定限制，仍然可以正常使用。但12月1日过后，小王就不能在A银行再开I类账户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。小王的学费卡若已经没有使用，可以去银行网点办理账户归并或账户注销，社保卡还需等央行接下来的通知。

　　6个月内无交易记录直接清理怎么理解？

　　●小王之前开了张银行卡办理一年以上定存，但通知要求“6个月之内无交易记录直接清理”，这张卡是否会被清理？

　　依据：“261号文”规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后方可恢复。

　　解读：不用担心，需要直接清理的是“开户之日起6个月内无交易记录的账户”，小王既然办了定存，意味着有了交易记录，账户不属于被清理的范畴。

　　每月房贷超II类限额怎么解决缴费问题？

　　●小王平常用于缴费支付的是银行II类账户，但每月房贷超过II类户的1万元限额，再加上煤气水电物业等费用，要怎么解决缴费问题？

　　依据：“261号文”规定，II类支持与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。并支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。而“392号文”明确，对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

　　解读：鉴于小王的每月房贷超过1万元，那么有两种处理方式：一是绑定I类账户，没有限额限制；二是把II类账户升级为I类账户，原有的II类账户可以继续缴纳煤气水电物业的费用。对于每月房贷低于1万元，但与其他缴费合计则超限额的，可以将房贷还款日与煤气水电物业的扣费日错开，不要安排在同一日缴费，则能实现不更换账户就满足缴费支付需求。

　　支付宝微信支付绑定Ⅰ类户如何降风险？

　　●小王此前对支付宝、微信支付进行身份核验时，绑定的是管理主要收入的工资卡（柜面开立的Ⅰ类账户银行卡），小王的账户是否存在风险、应该怎么进行账户管理？

　　依据：“302号文”规定，银行应积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。

　　解读：目前情况来看，小王将重要的工资卡与支付账号绑定，风险确实不小。出于防风险角度考虑，小王可将手上不常用的同一银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，如工资卡账户这类属于I类账户。再根据需求，通过I类账户绑定Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费、缴费，其他资金仍然存放在工资卡的I类账户，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。

　　个人银行账户将分三类建议微信支付宝别绑I类

　　Ⅰ类账户

　　（个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户）

　　功能：全功能银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等，使用范围不受限制。

　　额度：不受限制。

　　相当于总管家：主要的家底在里面，具备最高的安全性，不用日常拿出来用。

　　II类账户

　　功能：具备“理财+支付”功能，可以购买理财产品、消费支付。

　　额度：单日支付最高不超过1万元，购买理财除外。Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元。

　　相当于小钱柜：主要负责日常较大开支，或者购买理财产品、周转投资金等。

　　III类账户

　　功能：只能进行小额消费与缴费支付。

　　额度：Ⅲ类账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额5000元，年累计限额10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计5000元，年累计限额合计10万元。

　　相当于零钱包：各类金融小、频率高的支付，如移动支付、二维码支付。（南方都市报）