民营银行的发展模式民营银行的发展模式是

summer 2024年05月22日 19:54 0

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新安银行为什么叫理德银行民营银行们能靠智能化存款，打破国有银行对存款的垄断地位吗？民营银行生存样本，亿联银行是如何实现发展逆袭的？国有银行、股份制银行和民营银行相比各自的优势是什么？你会把钱存到民营银行吗？新安银行为什么叫理德银行安徽新安银行由安徽南翔贸易（集团）有限公司、安徽金彩牛实业集团有限公司、合肥华泰集团有限公司、安徽中辰投资控股有限公司联合发起成立。是中国银监会批准的第九家民营银行，也是安徽省第一家民营银行，于2017年11月18日正式开业。由于法定代表人的原因也叫理德银行。

民营银行们能靠智能化存款，打破国有银行对存款的垄断地位吗？民营银行通过推出智能存款产品，能否打破国有大型商业银行的存款垄断？我认为这个问题本身就是伪命题，因为民营银行力推此类成本较高的智能存款业务，压根没想着去打破国有大行的垄断地位。或者说，根本就不可能动摇大行的地位，只不过是为了揽储的无奈之举。

首先，按照监管的要求，民营银行要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在的区域设置一个实体网点，这给所有民营银行的吸收存款带来极大的影响，因为基本没有获取线下揽储的能力。

正是因为有这项规定，多数民营银行就要过度依赖于同业存单这类创新业务，或者智能存款等创新型现金管理类产品弥补短板。此外，受监管同业的负债不能超过银行总负债三分之一的规定，这无形中更限制了民营银行的资产规模增长。

其次，受制于网点及营业部的匮乏，大多数民营银行只得选择线上推广模式，然而大多数民营银行并没有很雄厚的基础实力，除了深圳前海微众银行和网商银行之外，基本都是过分依赖大股东的产业，其实微众银行和网商银行也同样很依赖背后的腾讯、阿里巴巴，围绕着大股东的产业链做供应链金融、消费金融等业务。

第三，近两年来，市场对于设立民营银行的热情开始降温，而且民营银行的高管频繁换帅，再加上民营银行的整体品牌知名度不高，成立时间也比较短暂。这些都是民营吸收存款上存在的现实困难。

总之，以上这些因素都是民营银行在吸收存款方面的客观难度，正是因为各方面不如国有大型商业银行和股份制银行，只能在业务创新上发力。这其实是逼不得已的增加成本的一种方式，但确实是起到了揽储效果。但整体规模上还是与国有大行相距甚远！

民营银行生存样本，亿联银行是如何实现发展逆袭的？从2014年12月我国第一家民营银行——微众银行开业以来，民营银行一般会在官网披露年报，但很少发布半年报。同时，民营银行每年度财报披露时间也会晚于上市银行1-2个月左右。通过统计了2019年上半年的民营银行业绩公布情况，发现仅有10家披露了业绩数据，并且仅亿联银行一家在官网发布了财报，其余6家均在其大股东财报中展示了部分盈利发展情况数据。整体来看，亿联银行的业绩表现最优，从2018年上半年的0.48亿元，增长到2019年上半年的9.65亿元，同比增长19倍，增速十分惊人，总营收与净利润规模均排在7家银行首位。

一、在其半年报中指出：

一是资产负债翻番增长。截至报告期末，资产总额281.24亿元，比年初增加146.88亿元，增长109%,同比增长9倍；负债总额262.81亿元，比年初增加146.39亿元，增长126%,同比增长21倍。

二是存贷款增速远超预期。截至报告期末，各项贷款余额208.81亿元（贷款179.58亿元、拆出资金29.23亿元），比年初增长129.91亿元，增幅164.64%，同比增长9倍以上;各项存款余额256.96亿元（存款239.56亿元、同业存放17.4亿元），比年初增长144.38亿元，增幅128.25%，同比增长22倍。

三是经营效益显著提高。报告期内实现营业收入9.65亿元，是去年同期的20倍，营业净收入4.51亿元，净利润5,062万元，资产利润率0.49%，创历史新高。

二、同时还指出在业务协同纵深发展方面的举措：

一是美团新增客户269万，新增贷款余额约97亿元；京东新增客户687万，新增贷款余额约19亿元；百度新增客户超过10万，新增贷款余额约3.45亿元；

二是亿金山存款突破12亿，客户储备38家，设计基于多级账簿的二次清分体系，提供更加灵活的“智慧账户”体系；

三是存款增长迅速，有效支撑资产投放，研发创新存款产品亿联智存；

四是积极投资长春城投、长春城开、长春龙翔、吉发集团等政府债券共计6.6亿元，有效支持了吉林省地方经济发展；

五是“亿农贷”取得实质性进展，累计为近2,000名农户授信约7,500万元，发放贷款超过7,300万元，得到吉林省市政府、监管机构和新闻媒体的高度关注；

六是同业借款余额29.23亿元，实现利息收入1.16亿元，加权平均收益6.94%，高于市场平均水平；吸收同业存款超17亿元，累计新增同业授信10家，新增授信额度26.22亿元。

三、金融市场业务表现优异与200余家境内金融机构建立了业务合作关系，包括银行、基金、信托、金租公司、消费金融公司等各类型金融机构，共获得38家银行授信达到165亿元。截至报告期末，本行吸收同业存款17亿元。同业投资业务累计额为244亿元。

四、财富管理业务突飞猛进截至报告期末，存款余额超过250亿元（含同业存款）。其中一般性存款及平台存款较年初增幅明显。在售存款产品增亿存、亿联智存（利添利A款）等；存款合作平台14家，如京东金融、陆金所、小米金融等，对本行存款增长，特别是品牌推广产生了良好的推动效应。

五、平台与创新合作业务初见成效。截至报告期末，该业务资金沉淀突破12亿元。业务模式进一步明晰，展业工作逐步聚焦到电商、消费金8融、教育行业、APP钱包等主要垂直行业；储备资源客户进一步丰富，包括头部平台、支付机构、电商平台、教育机构等数十家储备商户；系统功能进一步完善，产品的设计基于多级账簿的二次清分体系，提供更加灵活的“智慧账户”综合解决方案，为商户和客户提供多渠道的聚合支付方式及平台结算等服务，以账户为输出、以支付为链接向行业赋能。

未来，亿联银行还将用金融科技手段，构建开放合作的金融服务生态。应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作，把金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合，与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，为用户提供更易触达、更易使用的“无感”金融服务，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

目前，在17家已开业的民营银行中亿联银行特色较为明显，通过金融科技+大数据+场景化的优势，令银行的业务更加智慧化和网络化。

国有银行、股份制银行和民营银行相比各自的优势是什么？你会把钱存到民营银行吗？如果用一句精准的话来概括，国有银行和股份制银行就是高大全，民营银行就是一个小家碧玉，至于选择哪家存钱，取决于投资者偏好和经验。

国有银行和股份制银行资产动则上千亿上万亿，实力雄厚，盈利能力强，最终形成强大的抗风险能力，以及强大的品牌影响力，因此客户的存款无论金额大小当然安全性更高。大到不能倒的银行，确实征服了不少人。

网点众多，结算更加高效便利。国有银行和全国性股份制银行属于传统实体银行，由于线下网点多，几乎县级以上城市都有他们身影，无论打工经商还是企业资金结算，异地结算汇兑异常高效便利而且成本很低。

同时他们的产品也更加丰富，投资者选择余地很大。在大型银行中，往往不仅有存款，理财，基金，贵金属，外汇等丰富的理财产品种类，还可以为中高投资者提供包括信贷业务在内的一篮子综合金融服务，这也是部分人诉求。

但是，国有银行和股份制银行存款利率长期处于洼地，成为很多人心中永远的痛。

而反观民营银行，在以上各方面都还有差距，这是客观事实。比如注册资本最低的只有20亿，2017年末资产最大的民营银行前海微众银行只有817亿，最小的只有几十亿资产。在盈利能力方面，2017年民营银行的答卷并不理想，17家民营银行中只有10家实现利润，其余还暂时处于亏损状态，但这与银行刚开业一年不到有很大关系。但是，作为投资者来说，可能有两点更加关心，一是存款的安全性，二是存款的收益性。

我会不会把钱存民营银行？当然会，既安全又是高利率，为何不可？

无论是国有银行，股份制银行还是民营银行，在同等监管条件下，居民的存款始终处于存款保险条例保护框架之下，即无论是大银行还是小银行，最高偿付额都是不超过50万。因此，由于民营银行综合抗风险能力较低，存款只要不超过50万，完全没有任何风险。

其次，民营银行智能存款利率远远超过国有银行和股份制银行同期利率。以活期存款为例，大银行都是按照0.3-0.35%执行，而民营随存随取利率可以达到4.1%，比如富民宝，众帮宝和蓝宝宝等；一年期定期存款大银行利率在1.75%-1.95%区间，而民营银行可以达到4.869%，而且提前支取利率3.8%；5年期大银行利率执行央行基准利率2.75%，即使3年期大额存单利率也仅4.125%，最高为4.18%，但智能存款利率可以高达5.45%，且提前支取靠档计算利息，比大银行活期存款利率不知高了多少倍。在安全性，效益性和流动性结合方面，至今还没有其他银行超越，这是民营银行最大的亮点。

第三，民营银行因为没有实体网点，主要依靠互联网平台开展业务，所以给广大投资者也带来了极大便利，不再受时间和空间限制。但同时也使品牌传播，以及客户资源受到影响。

民营银行虽然成立时间短，资产实力不强，知名度不高，但敢于金融创新，却赢得社会掌声一遍。在虚拟的网络世界，互金平台很年轻，民营银行更是刚刚诞生，要想获得广泛的认知和认可，还需要时间，也还需要民营银行用业绩来证明。

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