用图表对投资型寿险产品进行分析比较图表对比保障型寿险和投资型寿险的异同

大家好，用图表对投资型寿险产品进行分析比较相信很多的网友都不是很明白，包括图表对比保障型寿险和投资型寿险的异同也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于用图表对投资型寿险产品进行分析比较和图表对比保障型寿险和投资型寿险的异同的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！

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我想配一套比较全的保险，如何配置呢？你了解增额终身寿保险吗？我想配一套比较全的保险，如何配置呢？您目前问的问题来说没有个明确的方向，是指人身保险还是说车险还是说其他的，我来说说汽车的保险吧，目前很多汽车保险是没有什么用的，其实个人感觉买车险的话这几个你有买的话，应该是够用了，没有必要多花冤枉钱，第一个就是防水险这个最好是要买上，毕竟夏天是雨季，而且大多数的城市底下管网并不是特别好的情况下，我们就会看到很多报道说到汽车给泡水了，所以给汽车上下这个险个人感觉还是很有必要的，毕竟这个险也不会贵。第二个险就是第三者险了，这个一定一定要买最高的，现在我们中国汽车太多了，很多不确定因素也多，为了自己也为了别人这个钱一定不能省，目前第三者险最高保额是200万，我都是按着最高200万买的。第三个就是玻璃险了，因为我的车辆是进口的，所以我是有买，而且买的是进口的玻璃险，国产的话，可以买国产的玻璃险，毕竟玻璃如果换的话也是听贵的，所以还是可以选择保下比较好，至于其他的险看自身情况了

你了解增额终身寿保险吗？增额终身寿，本质还是寿险。但和普通的寿险还是有一定的区别！

和普通寿险比，增额终身寿正好能解决两个问题：

一是保障期满后，人死了，保险白买了；

二是人死了，钱自己用不到。

文章开始，跟大家分享一段最近与保司友人的对话。

友人：

我看很多保险自媒体最近推养老金和增额终身寿险很猛啊，你为什么不写呢？

我：

像是增额终身寿，确实有几款产品挺不错的，我一直没写，大概有两个原因。

一是我认为保险的主要功用还是保障风险，目前绝大多数家庭保风险的产品都不是很充足。很多家庭买过保障型的产品以后，哪有预算买这些养老金啊，增额终身寿？

二是长期3.5%的复利可能很多家庭都看不上，虽然我清楚几十年后这个收益其实很可观，但是目前市场并没有认清楚这一点。

所以为了”启发“市场认知，你看市面上的文章都很夸张，

要不就是复利转单利，年化百分之十几都来了，这不骗人吗?

要不就是黑银行存款和银行理财，有个风吹草动就往死里黑，感觉明天整个银行体系就要完了，至于吗？

友人：

老弟，你这认识就有失偏颇了。

先说第一点，你有没有想过买保障型保险跟买储蓄型保险的，压根就是不同的需求。

你看现在存款利率和货币基金收益不断走低，你让普通家庭找个3.5%复利的产品不好找的。

但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。

至于第二个点，启发大家的认识，不正是你需要努力的吗？

听过以后，我竟一时语塞，“每个家庭都有长期‘储蓄’的需求”一语击中了我。

这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。

像是余额宝，收益今年一度跌破2%

一年期利率不断降低不说，就连这两年爆火的智能存款也是不断限额降息，

从18年的4.5%-5%+，到19年的4%-4.5%，

再到今年的4%左右，而且也越来越难抢。

至于10年期国债，也在3%上下震荡。

不要跟我说基金股票收益高，我就问，有几个敢把自己“棺材本”全放里面的。

无风险的标的，确实在越来越少。

这类现象的出现，绝不是偶然。

某证券公司的首席经济学界高先生曾在演讲中，把中日韩等4个地区在历史上的发展作了横向对比。

红线代表中国，蓝线代表日、韩等3个地区的平均。

客观规律是存在的，不同的经济体发展，往往会经历类似的周期。

由此可以大概推测，2010年的中国，在经济发展阶段是，相当于：

1968年的日本

1991年的韩国

1987年的X湾

图表制作时间是2019年，所以代表中国的红线停在了那里。

往后代表中国的红线是否会像蓝线一样下行，我们不得而知。

但是经济增速趋于平缓，是一定的。

所以，随着经济放缓，投资变难，这两年，未来可能低利率、负利率的声浪也越来越大。

这个咱们不敢说一定，

但大趋势如此，我们提前买一些，复利3.5%左右的储蓄型保险，也不失为一种选择。

按照监管要求，随着预定利率4.025%的年金险逐渐下架，一类产品火了起来。

这就是增额终身寿。

它既可做教育金和养老金，也可以用作财富传承，留给子孙后代，而且提取灵活，收益率稳定，长期回报率高。

优秀的增额终身寿复利率在3.5%左右，非常不错。

下面，我们认真介绍一下这类保险。

增额终身寿，本质还是寿险。也就是死了，赔钱的保险。

但增额终身寿和普通寿险存在很大区别。

平日给大家介绍最多的是定期寿险，只保一段时间，

比如保30年，或者保到60岁、70岁。

保障期满结束，保障不再继续。

所以定期寿险的意义，是用来对冲关键时期家庭支柱身故（或全残），给家庭造成的经济损失。

还有一类叫终身寿险，与定期寿险不同。

它一保就是一辈子，什么时候人走了，什么时候赔钱，100%能拿到钱。

但终身寿险一般富豪用来财富传承的，

不建议普通家庭购买，保费太贵，容易造成经济负担。

和这两类普通寿险比，增额终身寿正好能解决两个问题：

一是保障期满后，人死了，保险白买了；

二是人死了，钱自己用不到；

增额终身寿既不是死了才有钱的保险，也不是死了也没钱的保险。

它相当是一种储蓄险，让你的钱尽可能跑过通货膨胀。

所以如果身背债务，生怕自己有个万一，让家人陷入困境，想用较低保费撬动大杠杆的，就别看增额寿险了，不是它能解决的问题。

对增额终身寿来说，它有这几个优势：

1.保额增长，长期回报率高（现金价值高）

保额增长是增额终身寿最大的优点，每年能以3.5%复利增长。

寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

以如意尊（2.0版）增额终身寿为例，有效保额以每年3.6%的复利递增：

它和终身寿险的最大区别就在于保额的不同：

终身寿险的保额是固定的，买多少身故赔多少，

而增额终身寿前期身故赔付很少，越到后期，保额呈指数增长。

假设某30岁女性，每年交10万，交3年，

意尊（2.0版）增额终身寿保单利益演示表如下：

可以看到，早期的身故保障并不突出，

45岁时身故，交了30万保费只赔48万，杠杆不高。

但如果从长期储蓄来看，身故赔付就非常可观，

67岁的时候，身故赔付已经突破百万。

等到90岁的时候，现金价值到了226万，接近8倍杠杆。（现金价值/保费）

2.领取灵活

增额终身寿第二优势：领取灵活，

任何需要用钱的时候，灵活支取任何金额，没有“中间赚差价”。

相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。

需要用钱了就取出一部分现金价值出来，剩下的钱，继续享受3.5%的复利。

当然现金价值也是有底线的，

一直往外提取，现金价值总有一天会消耗完，最后降为0。

现金价值没了，合同也就结束了。

3.收益绝对的安全、稳健

增额终身寿基本算是储蓄型理财险，

理财，讲究一个安全稳定性。

而增额终身寿，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，

属于保证收益，不存在任何的不确定性。

而且对于寿险来说，其安全性是有制度保证的。

来自《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。

而且国家对保险公司的监管属于金融体系中最为严格，

收益肯定是稳定的，而且绝对的安全！

4.可保单借贷

如果遇到急需用钱，又不想减额退保怎么办？

你可以选择保单贷款，

最多可以贷当年现金价值的80%呢。

假设现金价值有100万，最高可以贷80万，剩下的20万继续3.5%增值。

这笔钱可以用6个月，用完之后，再把本金和利息还回去，再继续享受3.5%的复利率。

说完什么是增额终身寿后，再说具体产品。

金满意足臻享版、增多多珍藏版

两款产品都是高收益界的天花板。

（1）首先考虑金满意足臻享版

一句话读懂为何推荐：灵活+收益高

第一个值得买的是弘康的金满意足臻享版，它应该是目前收益最高的的一款增额终身寿产品，由弘康人寿承保，之前下架过一次，又重新上架了。

出生满28天-70岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。

直接举个例子看它的收益。假设30岁男缴费3年，每年交10万，我们可以看它的现金价值演示表：

这里有两组数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，一组是身故赔付数据，一组是现金价值数据，现金价值可以通过退保随时取出来。

到50岁，可一次取回57万多；

到60岁，可一次取回81万多；

到70岁，可一次取回114万多；

到80岁，可一次取回161万多；

以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了161万多，翻了5倍多。

投入时间越久，最后取回的钱越多。

钱还没取出来人就去世了，也不用担心，身故赔的钱≥现金价值，35岁去世赔48万，这时的现金价值不到20万，从42岁开始，去世赔的钱=现金价值。

金满意足臻享版最迟是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。

有一点要注意，根据监管要求，很多增额终身寿产品已经看不到“减保条款”了（通过申请减保，取出部分现金价值）。

但考虑到市场利率下行的趋势，而产品的现金价值稳定以3.5%增长，如果能减保取出一部分现金价值，相当于少一部分钱增长，既然对保司有利，应该也不用太担心。

（2）金满意足没了，再考虑增多多珍藏版

一句话读懂为何推荐：灵活+收益高

第二个值得买的是和泰的增多多珍藏版，由和泰人寿承保，也是下架后本次返场的产品，产品形态如下：

投保规则和金满意足没有大的变化，但收益相对金满意足稍微低点，同样的案例（30岁男，交3年，每年交10万）看现金价值：

到50岁，可一次取回57万多；

到60岁，可一次取回80万多；

到70岁，可一次取回113万多；

到80岁，可一次取回160万多；

这个收益只比金满意足少个几千块钱。

以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了160万多，收益也翻了5倍多。

关于增额终身寿，再说一个加保的事，比如你年交2万交3年的计划，买完后发现买少了，想再买点，这就是加保。

但加保这个事别当真，产品现在说可以加保，以后可能变化，还是建议一次投到位，不要让自己后悔。

增多多珍藏版最迟也是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。

同样总结为一句话：

首先考虑金满意足，收益比增多多稍微高一点点，金满意足没了再买增多多。

关于用图表对投资型寿险产品进行分析比较的内容到此结束，希望对大家有所帮助。

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