理财的算法(理财计算收益方法)

人生获得财富的几种主要方法：劳动所得，股权投资收益，从事资产、物资等交易、贸易的差价收益。

1、劳动所得：就是从事体力劳动、脑力劳动的各种税后收入，包括象在今日头条等自媒体上的创作收入。

只是像普通人，辛苦打工一生40年，从25岁干到65岁，静态计算，每年毛收入5万元，一生的毛收入总额才200万元，就算不吃不喝不做其它消费，打工一辈子的毛收入也买不起现在的一整房子。

2、股权投资收益：包括自己独立投资、和他人合资创办公司获得的投资收益（税收净利润的股权分红、固定资产折旧、公益金权益收益），对上市公司股权投资后的分红、转增股本、持股期间的股价增值收益等。

这些收益就是“睡后收入”的主要来源。

当然“睡后收入”还有一些无形资产方面的收益，比如，自媒体上作品的后续阅读量收益。

从2021年1月开始，金融政策定调将居民储蓄引入资本市场长期投资了。

3、差价收益：炒房、炒股和经商做买卖等以赚取差价收益为目的的不动产交易、金融资产交易和生产资料、生活日用品的买卖贸易，都能够赚钱。这些生意赚到的钱，就是差价收益。

房子已经基本失去了投资属性。限制一手房交易、控制二手房房贷，这样炒房就很困难了。

想做传统生意赚钱？

电商已经垄断，现在实体经济进入难度较大，店铺生意赚钱很难。

企业到企业的B2B、企业到个人的B2C有传统的阿里巴巴、天猫、后来的京东，个人到个人的C2C淘宝。以后更后来美团、拼多多，给它们提供服务的新型电商南极电商、每日互动等，当然也包括今日头条等可以广告、直播带货的多媒体平台。

当然理财也相当于获得差价收益。

综上所述，人生赚钱的方法，除了劳动获得基础收入和原始资本积累以外，还得高度重视、尽早进行投资理财。

因为资本的积累和财富的增长，都需要相当长的时间。

下面，分享对每个人的一生财富积累、增长都非常重要的两个投资理财公式。

一、一笔资金长期投资，它未来的本金与利息之和（未来值）计算公式如下：

公式1：　

F=P×（1+i）ⁿ

上述1和下述公式2这两个公式中，每个字母的含义如下：

F——指未来值，是未来的本金与利息之和，也叫本利和或终值。

P——指现值，是本金，也叫期初金额。

A——指年金，是每年固定投资的本金，即每年定投金额。

i——指每年的利率，是利息与本金之比，也指平均每年的投资收益率，叫做年化收益率。

n——指计算利息的期数，即长期投资的年数。

案例分析和结果分享：

假设：

路人甲25岁开始工作，工作五年存了10万，现在30岁，决定将这笔本金长期投资于A股的沪深300指数基金，持有到未来的65周岁办理退休手续为止，持有期限一共35年，平均年化收益率为8%。

将相关数据代入上述公式1，

F=A×（1+i）ⁿ

=10×（1+8%）³⁵

＝10×14.785

＝147.85万元。

从上述公式可知：

1、所有能够保住本金绝对安全前提下，并且能够每年有正现金流量收入的正收益率的投资项目，才是真正意义上的长期投资项目，也可称为正确的投资。

2、只要将一笔本金投资于每年能够保本且有稳健的正年化收益率8%的投资项目，那么大约35年左右的时间，本金就可以翻番到将近15倍。

3、正确的投资时间越长，翻番的倍数越大。

4、初始投资本金越大，收益越多。

5、一点建议：股市投资要趁早，要做真正的投资、做正确的投资，要持有较长的时间，最好能够多积累一点本金。

二、按期定投一笔资金并长期投资，比如每年或每月定投一笔本金，它未来的本金与利息之和（未来值）计算公式如下：

公式2：　

F=A×[（1+i）ⁿ－1]/i

案例分析和结果分享：

假设：

路人乙也是25岁开始工作，在65周岁办理退休手续之前每年积累一笔本金2万元定期投资于A股的沪深300指数基金，一共持有40年，年化收益率为8%。

将相关数据代入上述公式2：

F=A×[（1+i）ⁿ－1]/i

＝2×[（1+8%）⁴⁰－1]/8%

＝2*259.05

＝518.1万元

从上述计算过程和结果可知：

1、即使没有初始或原始本金用于股市长期投资，但是完全可以每年积累一些本金用于定投指数基金，大约40年左右就能让每年的定投基数最终的“本金和利息”翻番到259倍以上，达到积少成多的效果。

2、如果将本金用于定投具有持续长期高成长确定性的股票，又将会是什么前景呢？

比如，太阳能光伏发电龙头股，在2060年之前，参照光伏发电行业相关测算数据，预期行业每年的业绩增长率在7～20%，这时暂不考虑行业龙头股的领先优势和先发优势获得的长期超过行业平均业绩增长率的情形。

假设，光伏发电行业前20年的行业平均业绩增长率在20%，后20年在7%，

将相关数据代入上述公式1、2：

F=｛2×[（1+20%）²⁰－1]/20%｝×（1+7%）²⁰+2×[（1+7%）²⁰－1]/7%

＝｛2×186.68×3.87｝+2×41

＝1526.90万元

可见：

即使本金只有1万元，在平均年化收益率达到20%时，20年后的资产可以达到186万元，40年后的资产可以达到700万元左右（186.68×3.87＝722倍）。

三、个人退休工资方案设计

从上面第二项的分析和计算结果，我们看到了一种不考虑是否拥有现在的社会养老保险、只要按期定投一笔资金并长期投资股市的未来确定性的长期高成长性股票40年左右的时间，将来办理退休手续之后，手中就有了一笔可观的金融资产和现金流量，同时可将每年的投资收益的全部或一部分用于第二年的生活消费或日常生活养生。

仍以上述的案例“定投低估值长期高成长股票40年、每年定投1万元”为例，累计40年每年定投1万元、累计投入的本金40万元就变成了722万元，仍然以指数基金的平均年化收益率8%为计算基准，则每年的股市投资收益为：

722万元×8%

＝57万元

平均每月4.8万元。

假设企业退休人员每月领取的平均养老金为3000元/月，每年的平均增长率为5%，那么测算一下40年后的水平为：

3000元/月×（1+5%）⁴⁰

＝3000元/月×7.04

＝2.1万元

综上所述，我提出和分享的“个人退休工资方案设计”是具有可行性、较高实践价值的。

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