理财规划专员(理财规划专员是干嘛的)

在追求任何理财目标时，明智的做法是停下来思考一下，你预留的资金应该用来储蓄还是投资。

以前，要想在股市投资，资金不能少于1,000美元。如果没有这么多资金，你就只有一个选择：储蓄。现在，你只用1美元就可以投资一只跟踪标准普尔500指数（S&P 500）收益的指数基金，希望能够获得跑赢通胀的潜在收益，然后可以投资多只基金。

纽约投资咨询公司Amplify My Wealth的创始人阿利萨·克拉斯纳·梅泽斯说：“从长远来看，投资在市场上具有代表性的多样化投资组合，所产生的投资回报将高于高收益储蓄账户，但这种潜在收益也存在相关风险。”

下文分析了储蓄与投资的风险和回报。

通常情况下，人们除了将资金用于消费以外，还会将储蓄和投资笼统地归为使用资金的另外一种选择，但实际上两者各有优劣。

总之，你应该考虑以储蓄积攒财富，以投资增加财富。根据你的理财目标和计划实现目标的时间，你能够同时选择这两种方式。梅泽斯表示：“在决定储蓄还是投资时，应该优先考虑什么时候需要动用这笔资金。对于短期目标，最好保证你的资金可以随时取用，并且不会出现大幅价值波动。”

以下是对储蓄和投资这两种策略的深入对比。

什么时候储蓄最重要

如果除了日常开支以外，你的月收入不足以支付眼前或近期的支出，那么储蓄就是最好的选择。积攒储蓄用于特定支出可能耗费时间，但这意味着你能够避免承担高利息的债务，因为你的资金来源有保障。

位于圣迭戈的Coastwise Capital公司的财务顾问兼理财经理劳里·伊特金说：“在储蓄时，你很清楚自己的收益状况。虽然你会因为通货膨胀而导致购买力下降，但你知道储蓄的收益不会低于通胀。”

以下是储蓄的理由：

意外的紧急状况：据Bankrate调查发现，超过一半美国人无力支付1,000美元应急支出。事先在储蓄账户中预留出一笔现金，可以避免危机发生时只能动用信用卡或其他昂贵的借款选项。

购房或购车首付款：在购房或购车时，多支付一笔首付款可以帮助你获得更低的利率和更优惠的贷款条件。如果你未来三年有购房或购车的计划，最好将资金存入储蓄账户以便于随时取用，而不是冒着资金损失的风险进行投资。

旅行支出：等到假期来临，你的支出可能超过日常在家的支出，这是在储蓄账户中增加现金储备的合理理由之一。

业主支出：拥有一套房子的成本，不会在你领到钥匙以后就截止。你还需要缴纳财产税、保险和房屋维护费用等。

选择想要开立的储蓄账户，与储蓄多少资金一样重要。伊特金表示：“我建议客户，未来两三年需要支出的任何资金，绝对不能用于股票投资。你肯定不想在熊市期间卖掉这些股票，承担损失本金的风险。”

从高收益储蓄账户到定期存款（CD），有许多理财产品都具有与支票账户相当的灵活性，但收益率更高。如果你近期没有资金需求，但依旧希望避免投资股市的风险，政府债券就是很好的选择。

以下是值得重点考虑的储蓄产品：

高收益储蓄账户：与支票账户一样，高收益储蓄账户同样支持自由存取款，如果你需要随时动用资金，高收益储蓄账户就是很好的选择。在线银行和信用社通常提供高收益储蓄账户，支付的平均利息比传统储蓄账户高10倍。

货币市场账户：与高收益储蓄账户类似，货币市场账户也提供多种途径动用资金余额，例如银行卡或支票簿等。

定期存款：定期存款这种储蓄工具提供的利率高于银行储蓄账户，因为你可以选择资金锁定周期，通常是一年、三年或五年。定期存款不仅年收益率更高，而且通常提供固定收益。这意味着在定期存款期限内，你将获得相同金额的收益，不会像标准储蓄账户一样受到价值波动的影响。

短期国债：短期国债是低风险短期政府债券。短期国债的投资面值为1,000美元，能够在短时间内变现，并计算利息。短期国债的期限从几天到一年不等。

I债券：另外一类低风险政府债券是I债券，该类债券的利率与通胀挂钩，最长期限可以达到30年。你能够在12个月后赎回I债券，但如果未满五年赎回会损失一些利息。你可以在TreasuryDirect.gov上购买I债券，每年最低投资金额25美元，最高能够达到15,000美元。

EE债券：EE债券是用于长期储蓄的政府债券，按月计息，并且可以保证你的投资余额在20年内价值翻倍。EE债券的购买限制与I债券相同。

选中一种储蓄账户类型后，就应该为该账户购买储蓄产品。为了保证收益最大化和保障资金安全，应该注意一下几个因素：

手续费：每月账户维护费可能消耗你的账户余额。大多数在线银行已经不再收取这种经常性费用。

最低存款或余额要求：许多银行允许以5美元或更低金额开立储蓄账户，但有些银行可能要求有更高余额才能够获得最高年收益率，或者如果未达到每日最低余额要求需要缴纳一笔费用。

年收益率：年收益率代表了你的账户余额未来的增长幅度。年收益率会考虑到利息收入进行复利计算的频率。

期限：与储蓄账户不同，定期存款和债券有特定期限。因此银行、信用社和财政部可以提供更高利率，因为它们能够持有你的资金更长时间。

提前取款罚金：由于定期存款和债券都有特定期限，因此提前取款需要支付罚金。在许多情况下，你可能要损失最近三个月的利息。

可能的税务后果：通过储蓄赚取的利息通常需要缴税，但缴税金额取决于你所使用的金融工具。通过政府债券赚取的利息免缴州和地方税费。

保险：务必选择由美国联邦存款保险公司（FDIC）承保的银行或美国国家信用社管理局（NCUA）承保的信用社，在发生制度失灵时获得保护。

对于至少三年至五年以后的财务目标，投资的收益显然超过风险。

梅泽斯称：“在为长期目标预留资金时，如果投资贬值，依旧有时间收回损失，这种可能性更高。”

以下是适合进行投资的情况：

保障退休生活：社会保障福利只能提供退休人员约37%退休前平均收入，并且极少美国人可以享受到养老金计划。尽早开始用自己的钱投资股票和债券，让你的资金有机会带来比储蓄账户的低个位数年收益率更高的回报。

积攒代际财富：如果你的目标之一是将资产传给后代，投资就能够帮助你增加财富，并且最终保护财富的价值。

产生收入：投资债券、发放股息的股票或房地产，可以产生经常性的收入流，同时增加本金投资。

有过剩现金：如果你的储蓄账户资金充裕，并且收入能够支付日常开支，你就可以将部分过剩资金用于投资，以免因为通货膨胀削弱自己的购买力。

与储蓄一样，某些投资工具更适合特定的财务目标。

比如，如果你希望保障退休生活或者计划积攒财富传给自己的子孙后代，这意味着你有数十年的时间能够进行投资。针对长期用途设计的账户可以最大程度减少投资收益需要缴纳的税费。

主要能够通过三类账户进行投资：

经纪账户：经纪账户通常属于应税帐户，因为这些账户的收益需要缴税。你可以通过机器人投资顾问或富达（Fidelity）和嘉信理财（Charles Schwab）等投资公司开立经纪账户。

退休：虽然你能够因为任何目标而投资经纪账户，但有一些针对退休目标设计的账户，支持在税前预留出部分收益，并递延缴纳对投资收益征收的任何后续税费，除非你在退休之前支取资金。常见的退休账户包括个人退休账户（IRA）和401(k)账户。

教育：如果你计划为子女未来读高中或大学准备学费，529储蓄计划就可以帮助你增加财富，并且能够免于缴纳对投资收益征收的税费。有些州的储蓄计划甚至在投资者出资时提供减税。你可以在零售企业开立529储蓄计划账户，并选择如何投资股票、债券或基金。

与储蓄账户一样，在开立投资账户时需要考虑许多因素。注意管理费、最低投资额、投资产品和提款和出资规则等因素。

梅泽斯说：“在选择投资时，不要忽视关联支出，这些支出将影响你更早还是更晚实现自己的目标。”她表示，要想在保证投资收益的同时，降低投资成本和风险，最好的选择是投资多样化的低成本指数基金和交易所交易基金（ETF）组合。

下文解答了有关储蓄和投资的常见问题。

你应该将多少工资用于储蓄或投资？

投入多少资金用于储蓄或投资，取决于你当前的需求和未来目标。如果你的储蓄无法支付三至六个月的支出，在开始为退休等长期目标进行投资之前，最好优先考虑满足近期支出。

储蓄和投资有哪三种区别？

储蓄是积攒财富，投资是增加财富。如果你将资金存入银行账户或定期存款，就能够获得稳定的利息收入，并保证本金不受损失。如果投资股市或房地产，投资收益可能每天都会发生波动。此外，你几乎可以随时从银行账户中取出存款，但通过经纪账户或退休账户进行投资时，动用资金会面临一些障碍。（财富中文网）

作者：Tanza Loudenback, CFP®

译者：刘进龙

审校：汪皓