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岁末年初，通常是我们总结过去，计划将来的好时机。无论工作、生活，还是投资，都是如此......

俗话说，给一年开个好头。趁着春节还未结束，规划好自己未来一年的理财方案，有利于快人一步，讨个好彩头喔。

总结当前财务状况

如何制定新一年的理财计划？第一步，是梳理当前的家庭资产负债和现金流量。

壹

资产负债：

总资产包括现金、存款等可随时卖出的流动资产，也包括长期持有的股票、房产等一些非流动资产。负债不仅包括私人借款、信用卡消费，也包括房贷、车贷等银行贷款。净资产即总资产减去负债。

贰

现金流量：

未来持续能赚到的钱，即家庭或个人的收入。为了分析上更精准，需减去每月额外支出，得出的最终数字是实际盈余。

通过总结这两组数字，我们可以得出自己的净资产和每年盈余，这也是新的一年可以投入理财的资本！

评估风险承受力

当准备好了“打仗的粮草”，接下来自然要分析输赢的形势，也就是自己的风险承受能力。总的来说，风险承受力可大致分为稳健型、平衡型、激进型三类。但如何评估自己乃至家庭的风险承受力，则需要从多个维度考虑。

壹

年龄

一般情况下，年龄越大风险承受力越低。一个刚进社会，没有教育子女、置业等因素影响的青年通常有能力承担较高风险。

而老年投资者尽管通常具备较多资产，收支稳定，但由于用于医疗等方面的支出会增加，预期的新增收入不多，因此风险承受力是较低的，更倾向于保守的风格。

贰

资金量

这个较好理解，资金雄厚的投资者，风险承受力通常较高。而资金实力较薄弱的投资者，一旦亏损会对其资产乃至生活造成一定影响，风险承受力更低。

叁

投资周期

问大家一个问题：如果你有两笔钱，一笔可以投资3年，另一笔只投资3个月。那么你会怎么选择理财产品呢？答案很明显。

3年的资金选择风险较高但预期收益率高的产品，而3个月的资金选择风险低，相对的预期收益率也较低的产品。一般来说，投资周期越久，可以接受的资产净值波动幅度也相对较大。

肆

资产流动性

大家要对未来的现金流情况有大概的估计。

如果将来随时需要支取一笔资金，那投资时就要保持较高的流动性，以免急需用钱时出现资金周转困难的情况，在风险承受力上也会相对较低。

树立理财目标

根据身上能调动的“理财资源”以及自身风险承受力，再树立一个切实的理财目标。

首先，这个目标要符合当前财务情况，例如收入并不高的情况下，理财目标并不适合制定得过高。

其次，目标要尽可能具体，可量化。例如，明年赚到一套房、一辆车，这些是较为模糊，且不可量化的理财目标。明年的理财收益率达到5%，则是具体且能用数字量化的理财目标。

优化或制定投资组合

最后，是制定你的个性化投资组合。

壹

资产的选择

首先是资产的选择，资产广义上分为：权益类资产、固定收益类资产以及其他个人资产。根据之前确定的理财目标及风险承受力，加以对市场形势的分析，展开投资品种的选择与配置。

贰

投入资金的分配

根据风险承受力不同，分配不同类型资产的资金比例，大致可参考以下结构。

（以下投资配比仅供参考，每个人需根据自己的实际情况和市场环境进行选择，如需帮助，可以咨询证券公司、银行等专业机构的投资顾问、理财顾问。）

低风险投资：权益类资产10%+固定收益类资产30%+现金类资产60%

中等风险投资：权益类资产50%+固定收益类资产30%+现金类资产20%

高风险投资：权益类资产80%+固定收益类资产15%+现金类资产5%

叁

投资方式

投资方式有定投、短线、长线等策略。

• 定投

定投被誉为“懒人”投资法，投资者设置好固定投资周期和金额，自动或手动投入，无需择时。定投的好处在于不论市场行情如何，坚持长期就可以分摊持有成本，减少投资风险。适合积蓄少、求稳定、图省事的工薪族。

• 短线

如果不是专业投资者，一般不建议展开短线操作。因为它不仅对投资者的资产选择能力提出要求，还需要精准择时。无论股票基金，都会有一定波动，且交易时都会产生一定手续费，想要通过短线投资来争取收益难度较高。

• 长线

长线投资顾名思义，就是买入优秀的资产并坚持长时间持有的做法。其好处在于可以避免频繁操作的交易成本，省力的操作方式也能减少在投资上所花的时间和精力。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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