【推荐】前20家网贷公司待还金额超90亿元畅贷网公司

导语：

曾经股市大涨时，朋友间见面第一句话是，“你炒（股）了吗？”时隔多年到现在，大家见面都会问“你投过P2P吗？”

前20家P2P网贷公司待还金额超90亿元

根据网贷之家的数据显示，10月底全国网贷行业贷款余额超过744亿元，环比增长15.18%。同时，截至11月1日，贷款余额

前20位的P2P网贷平台，在未来60日累计待还金额超过90亿元

，年底网贷行业将迎来兑付高峰。

对比一下商业银行，据银监会的最新数据，

商业银行不良贷款余额和不良贷款率继续“双升

”。截至2014年三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元；不良贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百分点。

目前经济增速处于下行轨道，中小企业利润率较难覆盖高额的融资成本，企业偿债压力加大，违约风险提升。银行业尚且如此，P2P行业更难以幸免。有业内人士表示，P2P与传统金融机构所讲的流动性风险并不一样，主要因为发生逾期后，催收需要一个过程，P2P网贷平台或合作机构要履行垫付，垫付就占用了资金，从而出现流动性风险。

此前被“坏账”困扰的红岭创投累计待还金额达32.7亿元，而未来两个月待还金额约12.4亿元，年底前需还款超过了全部待还金额的三分之一。除红岭创投外，不少知名P2P平台未来两个月的还款金额也都超过全部待还金额一半以上。

91金融创始人、CEO许泽玮表示，P2P网贷平台首要做的仍然是坚持风控第一，这才是从根本上应对年底兑付高峰的最佳手段。只要P2P网贷平台上的项目都是一一对应，不做资金池的业务模式，就不会存在兑付压力的问题。

有些平台上的产品是通过包装打包成理财计划，然后做成集资再放贷，这样形成资金池后，风险自然大很多。曾出现过逾期、有坏账、有违约、兑付困难的P2P网贷平台，在年底的兑付高峰期，才是真正有兑付压力的，这其实也就只是一个考验而已。

P2P网贷的DNA之一：刚性兑付

目前国内99.9%的平台都采用刚性兑付，也有完全不兜底或部分不兜底的平台，比如拍拍贷、畅贷网、点融网和贷帮等。

在未来可见的一段时间，大部分平台还是会刚性兑付，平台在激烈的竞争中只能采用刚性兑付来争夺市场。

近期，贷帮陷入舆论的漩涡，而这源于该公司CEO尹飞公开表示，拒绝为其平台一单逾期标兜底，打破了行业流行已久的刚性兑付的潜规则。而在今年8月底，红岭创投爆出1亿元大单出现兑付风险，此后，红岭创投董事长周世平在官网论坛上承诺全部借款将于到期前由红岭创投先行垫付，进而将行业的刚性兑付推至高潮。

就在此时，一个打破行业潜规则的“坏账不兜底”决定，让本就不平静的P2P网贷市场再起波澜。这个事件不仅对P2P行业有影响，也给投资者带来了恐慌。

进化论告诉我们，基因可以不断淘汰不断选择的。与基因选择同理，P2P网贷的基因衍变过程也遵循客观存在的规律。当P2P被包装引入中国，打破刚性兑付便是一种非理性的选择而是感性的意愿。得到投资人的信任与从平台上安全的得到收益这本来就是一个悖论。

现实情况是，本金保障和为违约兜底就成了一种稻草，投资P2P的掮客们相信这根稻草可以救命，P2P平台反而害怕这根稻草压垮自己。商业市场的逻辑很简单，优胜劣汰，在P2P网贷市场刚性兑付成了大多数平台不断选择出的一个DNA。

“刚兑”是P2P网贷平台竞争筹码

很多P2P公司为了实现刚性兑付，主要采用三种形式：

第一种是平台承诺自己兜底；第二种是由第三方融资性担保公司做担保；第三种是平台采取风险备用金模式。

虽然以上方式看起来已经筑起了“防火墙”，但是业内人士普遍认为若坏账增多，以上方法也只是杯水车薪。

多位P2P网贷平台负责人对此表示无奈，认为刚性兑付有时是不得已而为之。一位不愿透露姓名的平台负责人表示：“若平台不承诺‘刚兑’就无法得到投资人的信任，继而难以发展。因此很多平台只能想办法‘刚兑’，甚至自己默默地处理一些坏账，实现‘刚兑’。”

事实也正如此，很多投资者在投资之前都会特别重视，是否有担保，是否承诺保本，是否有抵押。虽然投资者无法预计平台是否会跑路，但是投资者还是希望P2P网贷平台对自己的资金安全有个承诺。

91金融创始人、CEO许泽玮表示，P2P网贷平台应严把风控关，同时把投资者理财资金安全放第一位，91旺财在风险控制上采用的是风险保障金制度，创始人风险共担理念，更重要的一点是，所有上线的P2P项目都是足值的一线城市房地产抵押作为保全措施。

网贷天眼副总裁认为，“在未来可见的一段时间，大部分平台还是会刚性兑付。目前，国内整体网贷投资环境还不完善，投资人对平台的信任较低。平台在激烈的竞争中只能采用刚性兑付来争夺市场。”

有业内人士认为，“刚性兑付在P2P无法避免。如果教育投资人的责任让P2P行业来承担，是不现实的。”他说，“我觉得当下的环境P2P不兜底很难生存下去，或者说在现在的信用环境和老百姓的观念里，不兜底是很难接受的。”

中投顾问金融行业研究员霍肖桦称，“降低风险可以缓解刚兑难题，一方面要求P2P平台自身负起应付的责任，P2P平台虽然可以不兜底，但是其作为信息中介，理应具有完善的审核、风控和贷后管理责任，P2P平台可以通过履行这些责任来降低项目违约或者募集资金者欺诈的风险；另一方面，引入资金实力强、信誉较高的担保公司一定程度上也可对冲风险。”

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